Annuiteetti vai tasalyhennys: kumpi kannattaa?
Euribor-ennustajan toimitus · Julkaistu 17.10.2026 · Päivitetty 17.10.2026
Tasalyhennys on kokonaisuutena halvempi, annuiteetti kevyempi alussa. 200 000 euron 25 vuoden lainassa 3,80 prosentin korolla tasalyhennys säästää korkoja noin 14 800 euroa, mutta ensimmäinen erä on noin 266 euroa suurempi kuin annuiteetissa. Jos alun suurempi erä mahtuu budjettiin, tasalyhennys on edullisempi. Jos haluat tasaisen erän ja enemmän liikkumavaraa alkuvuosiin, valitse annuiteetti.
Erot lyhyesti
| Annuiteetti | Tasalyhennys | |
|---|---|---|
| Kuukausierä | Sama koko ajan, jos korko ei muutu | Suurin alussa, pienenee joka kuukausi |
| Lyhennys | Pieni alussa, kasvaa loppua kohti | Sama joka kuukausi |
| Korot yhteensä | Enemmän | Vähemmän |
| Sopii, kun | Haluat ennustettavan erän | Alun suurempi erä mahtuu budjettiin |
Esimerkki: 200 000 euron laina
Laina-aika on 25 vuotta ja korko 3,80 %, joka vastaa 12 kk Euriboria 3,20 % ja marginaalia 0,60 %. Laskelma olettaa, että korko pysyy samana koko laina-ajan.
| Annuiteetti | Tasalyhennys | |
|---|---|---|
| Ensimmäinen erä | 1 034 € | 1 300 € |
| Viimeinen erä | 1 034 € | 669 € |
| Korot yhteensä | 110 114 € | 95 317 € |
| Lainaa jäljellä 10 vuoden jälkeen | 141 662 € | 120 000 € |
Ensimmäisen vuoden aikana annuiteettilainan erät ovat yhteensä noin 12 400 euroa, josta korkoa on noin 7 500 euroa ja lyhennystä vain noin 4 900 euroa. Tasalyhennyksessä lyhennystä kertyy joka vuosi 8 000 euroa.
Tasalyhennyksen erä menee annuiteetin alapuolelle noin kymmenen ja puolen vuoden kohdalla. Siitä eteenpäin tasalyhentäjä maksaa joka kuukausi vähemmän.
Miten Euriborin muutos vaikuttaa?
Molemmissa lyhennystavoissa koron nousu nostaa erää. Annuiteetissa koko erä nousee, koska pankki laskee uuden tasaerän jäljellä olevalle ajalle. Tasalyhennyksessä lyhennys pysyy samana ja vain korko-osuus kasvaa. Esimerkkilainassa 0,1 prosenttiyksikön nousu nostaa annuiteettierää noin 11 euroa kuukaudessa.
Jos haluat erän pysyvän samana korosta riippumatta, kysy pankilta tasaerälainaa. Siinä koron muutos näkyy laina-ajan pituudessa eikä erässä.
Kumpi sinulle?
- Valitse tasalyhennys, jos tulot ovat vakaat ja alun noin 250–300 euron suurempi erä mahtuu budjettiin. Säästät korkoja ja velka lyhenee nopeammin.
- Valitse annuiteetti, jos haluat ennustettavan erän tai edessä on kalliita vuosia, kuten perhevapaa tai remontti.
- Yhdistelmä: ota annuiteetti ja tee ylimääräisiä lyhennyksiä, kun rahaa jää. Saat joustoa ja säästät silti korkoja. Katso laskurista, kannattaako ylimääräinen raha lyhentää vai sijoittaa.
Laske oma lainasi asuntolainalaskurilla, jossa voit vaihtaa lyhennystapaa ja nähdä lyhennystaulukon vuosittain.
Laskentatapa ja lähteet
Laskelmat on tehty tavanomaisilla annuiteetti- ja tasalyhennyskaavoilla kuukausittaisella korolla (vuosikorko jaettuna 12:lla). Ne olettavat, että korko pysyy samana koko laina-ajan, eivätkä ne sisällä pankin kuukausimaksuja tai muita kuluja. Tarkista oman lainasi ehdot pankistasi.
Usein kysyttyä
Kumpi on halvempi, annuiteetti vai tasalyhennys?
Tasalyhennys on kokonaisuutena halvempi, koska lainaa lyhennetään alusta asti enemmän ja korkoa kertyy vähemmän. 200 000 euron 25 vuoden lainassa 3,80 prosentin korolla tasalyhennyksen korot ovat noin 95 300 euroa ja annuiteetin noin 110 100 euroa, eli ero on noin 14 800 euroa.
Miksi annuiteetti on suosituin lyhennystapa?
Annuiteetissa kuukausierä on alussa selvästi pienempi ja pysyy samana, kun korko ei muutu. Se tekee budjetoinnista helppoa ja jättää alkuvuosina enemmän rahaa muuhun, mikä sopii useimmille lapsiperheille ja ensiasunnon ostajille.
Paljonko tasalyhennyksen erä on alussa suurempi?
Esimerkkilainassa tasalyhennyksen ensimmäinen erä on noin 1 300 euroa ja annuiteetin noin 1 034 euroa, eli noin 266 euroa enemmän kuukaudessa. Tasalyhennyksen erä pienenee joka kuukausi ja menee annuiteetin alle noin kymmenen ja puolen vuoden kohdalla.
Voinko vaihtaa lyhennystapaa kesken laina-ajan?
Yleensä kyllä. Lyhennystavan muutos sovitaan pankin kanssa. Pankki voi periä siitä muutosmaksun. Samalla kannattaa tarkistaa, muuttuuko laina-aika.
Mitä tasaerälaina tarkoittaa?
Tasaerälainassa kuukausierä pysyy samana, vaikka korko muuttuu. Koron noustessa laina-aika pitenee ja koron laskiessa lyhenee. Erä on ennustettava, mutta korkojen noususta voi seurata selvästi pidempi laina-aika.