Asuntolainan marginaali: mikä on hyvä ja miten sitä neuvotellaan?
Euribor-ennustajan toimitus · Julkaistu 17.10.2026 · Päivitetty 17.10.2026
Marginaali on pankin oma lisä Euriborin päälle. Se pysyy yleensä samana koko laina-ajan. Suomen Pankin mukaan uusien asuntolainojen keskimarginaali oli tammikuussa 2026 0,52 % ja koko lainakannan 0,65 %. 200 000 euron 25 vuoden lainassa jokainen 0,1 prosenttiyksikkö marginaalissa maksaa noin 3 300 euroa koko laina-ajalta. Siksi marginaali kannattaa kilpailuttaa huolellisesti.
Mikä marginaali on?
Asuntolainan korko muodostuu kahdesta osasta: viitekorosta (esimerkiksi 12 kk Euribor) ja pankin marginaalista. Euribor muuttuu markkinoiden mukana, mutta marginaali sovitaan lainaa otettaessa ja se pysyy yleensä samana koko laina-ajan. Siksi marginaali on lainan hinnasta se osa, johon voit itse vaikuttaa eniten.
Mikä on hyvä marginaali?
Suomen Pankin tilastojen mukaan tammikuussa 2026:
- uusien asuntolainojen keskimarginaali oli 0,52 %
- koko asuntolainakannan keskimarginaali oli 0,65 % (ilman korkosuojattuja lainoja)
- uusien asuntolainojen keskikorko oli 2,84 %, toukokuussa 2026 se oli noussut 3,17 prosenttiin
Jos saat tarjouksen, jonka marginaali on alle uusien lainojen keskiarvon, se on keskimääräistä parempi. Marginaaliin vaikuttavat esimerkiksi lainan koko suhteessa asunnon arvoon, vakuudet, tulot, säästöt ja asiakkuus pankissa.
Mitä marginaali maksaa euroina?
Esimerkki: 200 000 euron annuiteettilaina, 25 vuotta ja 12 kk Euribor 3,20 %.
| Marginaali | Kuukausierä | Korot yhteensä |
|---|---|---|
| 0,40 % | 1 012 € | 103 602 € |
| 0,50 % | 1 023 € | 106 848 € |
| 0,60 % | 1 034 € | 110 114 € |
| 0,70 % | 1 045 € | 113 399 € |
| 0,80 % | 1 056 € | 116 702 € |
| 1,00 % | 1 078 € | 123 365 € |
Ero 0,40 ja 0,60 prosentin marginaalin välillä on noin 22 euroa kuukaudessa ja noin 6 500 euroa koko laina-ajalta. Laskelma olettaa, että Euribor pysyy samana.
Näin neuvottelet paremman marginaalin
- Pyydä tarjous vähintään kolmesta pankista. Vertaa marginaalin lisäksi toimitusmaksua, kuukausimaksuja ja muita kuluja.
- Valmistele hakemus hyvin. Vakaat tulot, säästöt, pieni muu velka ja riittävät vakuudet parantavat neuvotteluasemaa.
- Kerro kilpailevasta tarjouksesta. Pankit usein joustavat, kun asiakas näyttää paremman tarjouksen.
- Mieti asiakkuuden keskittämistä. Palkkatili, säästöt ja vakuutukset samassa pankissa voivat laskea marginaalia. Laske, kannattaako kokonaisuus.
- Kilpailuta myös vanha laina. Jos marginaalisi on selvästi lainakannan keskiarvoa korkeampi, pyydä tarjous toisesta pankista ja vertaa siirron kuluihin.
Laskentatapa ja lähteet
Marginaalit ja keskikorot ovat Suomen Pankin rahoitusmarkkinatilastoista. Erät ja korot on laskettu annuiteettikaavalla ja olettavat, että korko pysyy samana koko laina-ajan.
- Suomen Pankki: Asuntolainojen keskikoron kehitys tasaantunut (27.2.2026)
- Suomen Pankki: Kotitalouslainojen korot nousivat toukokuussa 2026 (30.6.2026)
- Suomen Pankki: Euribor-korot
Usein kysyttyä
Mikä on hyvä asuntolainan marginaali?
Suomen Pankin mukaan uusien asuntolainojen keskimarginaali oli tammikuussa 2026 0,52 %. Sitä matalampi marginaali on keskimääräistä parempi. Marginaaliin vaikuttavat esimerkiksi lainan koko, vakuudet, tulot ja muu asiakkuus pankissa.
Paljonko 0,1 prosenttiyksikköä marginaalissa maksaa?
200 000 euron 25 vuoden lainassa 0,1 prosenttiyksikköä marginaalissa on noin 11 euroa kuukaudessa ja noin 3 300 euroa koko laina-ajalta.
Voiko marginaalia neuvotella?
Voi. Marginaali on pankin oma hinnoittelu, joten sitä kannattaa kilpailuttaa. Pyydä tarjous useammasta pankista ja kerro pankille, jos saat paremman tarjouksen muualta.
Voiko vanhan lainan marginaalia laskea?
Marginaali pysyy yleensä samana koko laina-ajan, mutta sitä voi yrittää neuvotella uudelleen esimerkiksi kilpailuttamalla lainan tai keskittämällä asiakkuuden. Lainan siirto toiseen pankkiin voi tuoda kuluja, joten vertaa kokonaisuutta.
Miksi lainakannan marginaali on korkeampi kuin uusien lainojen?
Tammikuussa 2026 koko lainakannan keskimarginaali oli 0,65 % ja uusien lainojen 0,52 %. Ero johtuu siitä, että vanhat lainat on hinnoiteltu aikanaan eri kilpailutilanteessa ja marginaali pysyy samana koko laina-ajan.