Lyhennysvapaa: paljonko se maksaa ja milloin se kannattaa?
Euribor-ennustajan toimitus · Julkaistu 17.10.2026 · Päivitetty 17.10.2026
Lyhennysvapaan aikana maksat vain korot. 200 000 euron lainassa 3,80 prosentin korolla erä laskee noin 1 034 eurosta noin 633 euroon kuukaudessa. Hinta riippuu siitä, mitä vapaan jälkeen tapahtuu: jos laina-aika pitenee vuodella, korkoja kertyy noin 7 600 € enemmän. Jos laina-aika pysyy samana, erä nousee noin 26 € kuukaudessa ja lisäkorot ovat noin 2 700 €.
Mitä lyhennysvapaa tarkoittaa?
Lyhennysvapaa tarkoittaa, että lainan pääomaa ei lyhennetä sovitun ajan, yleensä muutamasta kuukaudesta vuoteen. Korot ja mahdolliset kuukausimaksut maksetaan normaalisti. Vapaasta sovitaan pankin kanssa. Pankki voi periä siitä muutosmaksun.
Esimerkki: 12 kuukauden lyhennysvapaa
Laina 200 000 €, laina-aikaa jäljellä 25 vuotta ja korko 3,80 %. Laskelma olettaa, että korko pysyy samana.
| Ei vapaata | Vapaa, laina-aika pitenee | Vapaa, sama päättymispäivä | |
|---|---|---|---|
| Erä vapaan aikana | 1 034 € | 633 € | 633 € |
| Erä vapaan jälkeen | 1 034 € | 1 034 € | 1 060 € |
| Lisäkorot yhteensä | 0 € | 7 600 € | 2 656 € |
Vapaan aikana kassaan jää noin 400 € kuukaudessa, eli noin 4 800 € vuodessa. Laina-ajan pidentäminen on kalliimpi vaihtoehto, koska koko velka on vuoden pidempään olemassa. Saman päättymispäivän pitäminen maksaa vähemmän, mutta erä on loppuajan noin 26 € suurempi.
Korkoriski kasvaa vapaan aikana
Kun lyhennät, osa erästä pienentää velkaa. Lyhennysvapaan aikana koko maksu on korkoa, joten Euriborin muutos näkyy suoraan. 200 000 euron lainassa 0,25 prosenttiyksikön nousu lisää korkoa noin 42 € kuukaudessa. Katso etusivulta, mihin suuntaan ennusteet osoittavat ennen kuin haet vapaata.
Milloin lyhennysvapaa kannattaa?
- Tilapäinen menojen kasvu tai tulojen lasku, kuten perhevapaa, opiskelu, sairausloma tai työttömyys.
- Puskurin rakentaminen, kun vaihtoehtona olisi kalliimpi kulutusluotto.
- Remontti, jos se muuten rahoitettaisiin kalliilla lainalla.
Lyhennysvapaa ei ole hyvä tapa rahoittaa kulutusta tai sijoittamista. Jos haluat sijoittaa lyhennysvarat, vertaa ensin lyhennä vai sijoita -laskurilla, voittaako sijoitus lainan koron. Katso myös, paljonko ylimääräinen lyhennys säästää.
Näin haet lyhennysvapaata
- Tarkista verkkopankista, kuinka monta lyhennysvapaata kuukautta lainasopimuksesi sallii.
- Päätä, haluatko pidentää laina-aikaa vai pitää päättymispäivän ennallaan.
- Hae vapaata verkkopankissa tai pankin sovelluksessa ja tarkista mahdollinen muutosmaksu.
- Laita säästyvä summa sivuun, jos tarkoitus on rakentaa puskuria.
Laskentatapa ja lähteet
Lyhennysvapaan korko on laskettu jäljellä olevasta pääomasta kuukausittaisella korolla. Vapaan jälkeinen erä on laskettu annuiteettikaavalla kahdessa tapauksessa: laina-aika pitenee vapaan verran tai päättymispäivä pysyy samana. Laskelma olettaa, että korko pysyy samana, eikä se sisällä pankin muutosmaksua.
Usein kysyttyä
Paljonko lyhennysvapaa maksaa?
Lyhennysvapaan aikana maksat edelleen korot. 200 000 euron lainassa 3,80 prosentin korolla korkoa on noin 633 euroa kuukaudessa. Jos laina-aika pitenee vapaan verran, 12 kuukauden lyhennysvapaa lisää korkokuluja noin 7 600 euroa. Lisäksi pankki voi periä muutosmaksun.
Paljonko lyhennysvapaa pienentää kuukausierää?
Esimerkkilainassa erä laskee noin 1 034 eurosta noin 633 euroon, eli noin 400 euroa kuukaudessa. Vuoden aikana kassaan jää noin 4 800 euroa enemmän.
Pitääkö laina-aikaa pidentää lyhennysvapaan takia?
Ei välttämättä. Jos laina-aika pysyy samana, erä nousee vapaan jälkeen. Esimerkissä erä nousee noin 26 euroa kuukaudessa, mutta korkoja kertyy lisää vain noin 2 700 euroa. Jos laina-aika pitenee vuodella, erä pysyy ennallaan mutta korkoja kertyy noin 7 600 euroa enemmän.
Milloin lyhennysvapaata kannattaa hakea?
Lyhennysvapaa sopii tilapäiseen menojen kasvuun tai tulojen laskuun, kuten perhevapaaseen, opiskeluun tai työttömyyteen. Se ei ole säästökeino, koska laina maksaa enemmän. Jos tarvitset puskurin, lyhennysvapaa on usein halvempi kuin kulutusluotto.
Vaikuttaako Euribor lyhennysvapaan aikana?
Kyllä. Lyhennysvapaan aikana maksat pelkkää korkoa, joten Euriborin muutos näkyy suoraan maksussa. 200 000 euron lainassa 0,25 prosenttiyksikön nousu lisää korkoa noin 42 euroa kuukaudessa.