Ensiasunnon osto 2026: lainakatto, verot ja kuukausierä

Euribor-ennustajan toimitus · Julkaistu 17.10.2026 · Päivitetty 17.10.2026

Tiivistelmä

Ensiasunnon ostaja tarvitsee vuonna 2026 vähintään 5 prosentin omarahoituksen, koska lainakatto on 95 %. Lisäksi asunto-osakkeesta maksetaan 1,5 prosentin varainsiirtovero, sillä ensiasunnon verovapaus poistui 1.1.2024. 250 000 euron velattomasta asunnosta tarvitset noin 12 500 € omarahoitusta ja 3 750 € veroon. 237 500 euron lainan erä on 3,35 prosentin korolla noin 1 170 € kuukaudessa 25 vuoden laina-ajalla.

Lainakatto ja omarahoitus

Lainakatto eli enimmäisluototussuhde määrää, kuinka suuren osan asunnon hinnasta voi rahoittaa lainalla. Finanssivalvonnan mukaan:

ensiasunnon ostajan lainakatto on 95 % (perustaso)
muiden ostajien lainakatto on väliaikaisesti 95 % 1.7.2026 alkaen, normaalisti 90 %

Omarahoitusta tarvitaan siis vähintään 5 % kauppahinnasta. Lainakaton laskennassa vakuudeksi voidaan hyväksyä myös muita vakuuksia, kuten valtiontakaus tai sukulaisen vakuus. Kysy pankista, mitä vakuuksia se hyväksyy.

Varainsiirtovero

Asunto-osake (kerrostalo, rivitalo): 1,5 % kauppahinnasta, johon lasketaan myös asunnon osuus taloyhtiön lainasta.
Kiinteistö (omakotitalo omalla tontilla): 3 %.
Ensiasunnon verovapaus poistui 1.1.2024. Myös ensiasunnon ostaja maksaa veron.

Esimerkki: 250 000 euron asunto

Velaton hinta 250 000 €, ei taloyhtiölainaa. Lainan korko 3,35 %, joka oli uusien asuntolainojen keskikorko elokuussa 2026.

	Summa
Omarahoitus 5 %	12 500 €
Varainsiirtovero 1,5 %	3 750 €
Laina	237 500 €
Kuukausierä, 25 vuotta	1 170 €
Kuukausierä, 30 vuotta	1 047 €
Korot yhteensä, 25 vuotta	113 488 €
Korot yhteensä, 30 vuotta	139 310 €

Varaa lisäksi rahaa pankin toimitusmaksuun, muuttoon ja mahdolliseen korkosuojaukseen. Katso, paljonko erä muuttuu Euriborin noustessa: asuntolainalaskuri.

25 vai 30 vuoden laina?

Suomen Pankin mukaan uusien omistusasuntolainojen keskimääräinen laina-aika oli heinäkuussa 2026 25 vuotta ja 3 kuukautta. Yli 16 % lainoista oli yli 30-vuotisia. Esimerkissä 30 vuoden laina laskee erää noin 123 € kuukaudessa, mutta korkoja kertyy noin 25 800 € enemmän. Pitkä laina-aika antaa liikkumavaraa, mutta lyhyempi on halvempi.

Muistilista ensiasunnon ostajalle

Laske, paljonko erää jaksat maksaa, myös jos korko nousee 1–2 prosenttiyksikköä.
Kilpailuta laina useammassa pankissa ja vertaa marginaalia ja kuluja.
Selvitä taloyhtiön lainat ja tulevat remontit, sillä ne nostavat vastiketta. Lue: taloyhtiölaina ja Euribor.
Valitse lyhennystapa ja viitekorko.
Harkitse korkosuojausta: korkokatto tai kiinteä korko.

Laskentatapa ja lähteet

Lainakatto on Finanssivalvonnan makrovakauspäätöksestä 30.9.2026. Varainsiirtoveron verokannat ja ensiasunnon verovapauden poistuminen on tarkistettu Veronmaksajien ohjeesta. Lainojen korko ja laina-ajat ovat Suomen Pankin tilastoista. Erät on laskettu annuiteettikaavalla.

Usein kysyttyä

Paljonko omarahoitusta ensiasuntoon tarvitaan?

Ensiasunnon ostajan lainakatto on 95 %, joten omarahoitusta tarvitaan vähintään 5 % kauppahinnasta. 250 000 euron asunnossa se on 12 500 €. Lisäksi tarvitaan varat varainsiirtoveroon ja muihin kuluihin.

Maksaako ensiasunnon ostaja varainsiirtoveroa?

Kyllä. Ensiasunnon varainsiirtoverovapaus poistui 1.1.2024. Asunto-osakkeesta vero on 1,5 % ja kiinteistöstä 3 %.

Paljonko 250 000 euron asuntolaina maksaa kuukaudessa?

237 500 euron laina 3,35 prosentin korolla maksaa noin 1 170 € kuukaudessa 25 vuoden laina-ajalla ja noin 1 047 € 30 vuoden laina-ajalla.

Mikä on lainakatto vuonna 2026?

Finanssivalvonnan päätöksen mukaan ensiasunnon ostajan lainakatto on 95 %. Muiden ostajien lainakatto on väliaikaisesti nostettu 90 prosentista 95 prosenttiin 1.7.2026 alkaen.

Kannattaako ottaa 30 vuoden asuntolaina?

30 vuoden laina pienentää kuukausierää, mutta korkoja kertyy enemmän. Esimerkissä erä on noin 123 € pienempi kuin 25 vuoden lainassa, mutta korkoja maksetaan noin 25 800 € enemmän. Lainaa voi myöhemmin lyhentää ylimääräisesti.